農(nóng)擔(dān)公司進(jìn)一步加強(qiáng)擔(dān)保業(yè)務(wù)合規(guī)及風(fēng)險(xiǎn)管控

四川現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡稱農(nóng)擔(dān)公司或公司）在省國資經(jīng)營公司的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，通過幾年時(shí)間的艱難調(diào)整，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“求生存、促穩(wěn)定”的階段性目標(biāo)。2021年，是農(nóng)擔(dān)公司重新啟動(dòng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的“基礎(chǔ)年，也是農(nóng)擔(dān)公司被省財(cái)政廳、省經(jīng)信廳和省地方金融監(jiān)管局確定為省級(jí)政府性融資擔(dān)保公司的第一年。農(nóng)擔(dān)公司按照政府性融資擔(dān)保公司的有關(guān)政策要求以及省國資經(jīng)營公司領(lǐng)導(dǎo)指示精神，在業(yè)務(wù)拓展過程中，始終堅(jiān)持聚焦服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體，始終堅(jiān)持“合規(guī)操作”和“風(fēng)控第一”原則，穩(wěn)妥推動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)模提升，努力為公司實(shí)現(xiàn)“小而美”高質(zhì)量發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

一、建立擔(dān)保業(yè)務(wù)合規(guī)審查制度

合規(guī)，是開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的基本要求。年初，農(nóng)擔(dān)公司總結(jié)以往開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，重新對(duì)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)流程（包括項(xiàng)目預(yù)審、盡職調(diào)查、項(xiàng)目評(píng)審、放款及保后檢查等各個(gè)環(huán)節(jié)）進(jìn)行了全面梳理，對(duì)擔(dān)保準(zhǔn)入條件、反擔(dān)保措施設(shè)置等重要事項(xiàng)做了進(jìn)一步的明確和細(xì)化，專門制定了《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)合規(guī)操作手冊(cè)》，并在風(fēng)控部門增設(shè)了合規(guī)審核崗位，負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)部門提交的項(xiàng)目進(jìn)行合規(guī)審查。

二、嚴(yán)把項(xiàng)目預(yù)審關(guān)和內(nèi)審關(guān)

項(xiàng)目預(yù)審是農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保業(yè)務(wù)流程的第一步，目的是確保項(xiàng)目符合基本準(zhǔn)入條件。在預(yù)審項(xiàng)目時(shí)，既要判斷企業(yè)的關(guān)鍵財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和指標(biāo)、反擔(dān)保措施等是否符合規(guī)定，還要判斷企業(yè)是否符國家規(guī)定的合小微企業(yè)和“三農(nóng)”劃型標(biāo)準(zhǔn)。在業(yè)務(wù)拓展過程中，對(duì)于部分較為優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目，由于被擔(dān)保企業(yè)不符合小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)，為了確保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)符合政府性融資擔(dān)保公司的政策監(jiān)管規(guī)定，采取更換借款人主體的變通方式操作，確保業(yè)務(wù)的政策合規(guī)性。每個(gè)項(xiàng)目在提交審保會(huì)審議之前，公司領(lǐng)導(dǎo)班子、業(yè)務(wù)和風(fēng)控部門相關(guān)人員對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行充分討論，重點(diǎn)是分析項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防范措施，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)不可控項(xiàng)目或調(diào)查不到位的項(xiàng)目堅(jiān)決不予提交審保會(huì)。比如，近期業(yè)務(wù)部門對(duì)某家具企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查，風(fēng)控審查指出了該企業(yè)負(fù)債、資金往來等方面存在的疑點(diǎn)問題，對(duì)此，公司組織相關(guān)人員針對(duì)該項(xiàng)目進(jìn)行了多次進(jìn)行深入討論分析，并要求業(yè)務(wù)部門和風(fēng)控部門聯(lián)合進(jìn)行了有針對(duì)性的補(bǔ)充調(diào)查，最終把疑點(diǎn)問題調(diào)查清楚后判斷該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)可控并提交審保會(huì)審議。

三、夯實(shí)盡職調(diào)查

盡職調(diào)查是擔(dān)保業(yè)務(wù)的的根基，擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判和風(fēng)險(xiǎn)防控建立在對(duì)企業(yè)全面、客觀的調(diào)查基礎(chǔ)之上。近期，農(nóng)擔(dān)公司業(yè)務(wù)部門對(duì)某餐飲品牌供應(yīng)鏈管理公司進(jìn)行了盡職調(diào)查，根據(jù)調(diào)查情況來看，基本可判定該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)可控，但由于該企業(yè)以前年度財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等特殊原因，項(xiàng)目經(jīng)理未能提供充分證據(jù)證實(shí)該企業(yè)的經(jīng)營收入等重要事項(xiàng)，在審保會(huì)審議過程中，外部專家委員對(duì)此提出了質(zhì)疑，審保會(huì)要求項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)專家委員提出的問題補(bǔ)充調(diào)查。此后，業(yè)務(wù)部門邀請(qǐng)專家委員到企業(yè)與實(shí)際控制人溝通了解企業(yè)經(jīng)營情況和下一步發(fā)展規(guī)劃，項(xiàng)目經(jīng)理補(bǔ)充搜集資料進(jìn)一步佐證了企業(yè)經(jīng)營收入情況，項(xiàng)目再次上會(huì)并獲得批準(zhǔn)。

四、改進(jìn)和加強(qiáng)風(fēng)控措施

農(nóng)擔(dān)公司對(duì)拓展新業(yè)務(wù)的基本標(biāo)準(zhǔn)是“第一、第二還款來源”并重，在評(píng)判項(xiàng)目時(shí)不僅要分析被擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營、負(fù)務(wù)狀況、現(xiàn)金流等基本面情況是否正常，也要求設(shè)置有效且可執(zhí)行的反擔(dān)保措施，確保有應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的“抓手”，即使發(fā)生代償最終也能夠控制終極風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)擔(dān)公司重啟擔(dān)保業(yè)務(wù)以來，在總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，不斷改進(jìn)和加強(qiáng)反擔(dān)保措施。對(duì)于新拓展業(yè)務(wù)，反擔(dān)保抵押物原則上只接受可辦理抵押登記的土地、房產(chǎn)，其價(jià)值由第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估確定，評(píng)估價(jià)值或打折后價(jià)值必須覆蓋擔(dān)保金額；對(duì)于處于出租狀態(tài)的房產(chǎn)要求承租人簽訂相關(guān)承諾函，排除將來可能發(fā)生的處置障礙；如果法定代表人（實(shí)際控制人）夫妻雙方不能全部簽訂連帶責(zé)任保證合同，對(duì)抵押房產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)一步壓低打折率。農(nóng)擔(dān)公司在確定反擔(dān)保抵押物時(shí)，特別重視抵押物的處置是否存在障礙或瑕疵。比如近期，業(yè)務(wù)部門考察了一家紙品生產(chǎn)企業(yè)，該企業(yè)的基本面尚可，但企業(yè)提供的反擔(dān)保抵押物（土地、廠房）存在單獨(dú)處置難度大的重大瑕疵，最終經(jīng)內(nèi)部討論分析后放棄了該項(xiàng)目。

五、嚴(yán)控單戶擔(dān)保金額

農(nóng)擔(dān)公司重啟擔(dān)保業(yè)務(wù)以來，嚴(yán)控單戶擔(dān)保金額不超過1,000萬元（為省國資經(jīng)營公司投資的供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)提供協(xié)同助力的擔(dān)保項(xiàng)目除外），這既是為了符合政府對(duì)政府性融資擔(dān)保公司的監(jiān)管要求，也是農(nóng)擔(dān)公司加強(qiáng)風(fēng)控的一項(xiàng)重要舉措。在實(shí)際操作中，不僅新項(xiàng)目單戶擔(dān)保金額不超過1,000萬元，而且對(duì)于以前年度留存下來的存量項(xiàng)目也采取措施將單戶擔(dān)保金額控制在1,000萬元以內(nèi)。比如，某養(yǎng)老健康企業(yè)是農(nóng)擔(dān)公司多年的擔(dān)?？蛻?，企業(yè)經(jīng)營情況良好，但存在整體負(fù)債偏高和抵押物價(jià)值不足的問題，且擔(dān)保金額超過了1,000萬元，今年,農(nóng)擔(dān)公司通過與企業(yè)和銀行充分協(xié)商溝通，最終將擔(dān)保金額壓減至1,000萬元。